同一个客人，同一个行程，两份保单：

一份能赔，一份无效！

6月30日，四姑娘山二峰一名16岁登山者不幸滑坠遇难，这起事故揪住了很多人的心。

保游网接到出险报案后，排查保单过程中，发现这个保险细节，值得所有做旅游、户外的机构老板们关注！

这中间的差别，是几十万的赔偿金，以及机构是安然无恙还是陷入巨大麻烦的分水岭！

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保游网黄钦

01 两份保险单，结局大不同

6月30日早上8:30左右发生滑坠事故。保游网9:15接到报案。理赔专员迅速了解情况，查询到有2份保单：

地接社在6月27日行程开始前投保，承保时间是2025年06月28日00:00:00~2025年06月30日23:59:59。

事故发生在保障时间内，并且本次登山活动也在承保范围内，这份保单能保能赔！

但承接活动的登山俱乐部是在事发后，9点39分才下单给客人买保险。保单生效时间是当天10点36分，比事故发生整整晚了2小时！这份保单，事故发生时未生效，赔不了！

02 事后补单，为什么行不通？

确实有人会想：“出了事再买吧，万一蒙混过关了呢？”

但其实，这么大的事儿，新闻都报了，时间、地点、过程清清楚楚，景区有记录，警方要调查。保险公司理赔员一到现场，第一件事就是精确核对出事时间。

另外，系统时间骗不了人，下单时间、保单生效时间，系统里明明白白。核对不上，就会拒赔。

想靠“当天生效”钻空子，实际上风险极大！

一是审核严格，钻不了空子，反而因为没买保险，赔偿游客家属的钱还得机构自己掏。涉及身故，几十万上百万少不了。

二是这种产品面向旅行社、户外俱乐部等旅业机构，本来是给那些真临时出发的特殊情况准备的（比如早上决定，中午就出发的团）。

如果大家都出事才买，保险公司肯定不干，要么取消这种产品，要么查得更严、价格更贵，最后害的还是那些真正需要、合规操作的机构。

第三，也是最严重的，涉嫌骗保风险。事故后立刻买保险，这行为本身就非常可疑。如果被认定是故意骗保，数额大的话，很可能要吃官司，面临高额罚款甚至更严重的法律后果。

即便还没到法律层面，但如果保险行业内都知道你“出事才投保”，谁还敢跟你合作？反而是把自己往保障裸奔的深坑推！

03 保险费不能省，这3点很关键！

1、“提前保”是护身符：在活动开始前（至少提前一两天），把保险买好、生效时间覆盖全程。这是保护客人，更是保护自己的公司和员工！

2、选对产品很重要：别买个普通旅游意外险就以为万事大吉！要确认清楚条款，组织的活动（高海拔登山、攀岩、冲浪等高风险项目）在不在保障范围内？选对产品才能赔。

3、保障额度要够高：现在医疗、赔偿成本都不低，10万、20万的保额，真遇到事根本兜不住。特别是组织高风险活动的，保额建议80万起。花的是小钱，防的是大灾！

四姑娘山这次事故是面镜子，照出了买保险的重要性。

“提前保”和“事后补”，结果天差地别。省下眼前的几块钱保险费，可能埋下几十万甚至上百万的雷！

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